[보험 상식] 은퇴 계획의 중요성

사람의 수명이 길어지다 보니 은퇴 기간이 함께 늘어나고 있다. 65세를 은퇴 시점 기준으로 20세기에는 10년에서 20년 정도를 은퇴 기간으로 봤다면 지금은 그 기간이 훨씬 길어졌다. 90세까지 산다면 무려 25년이 되고 60세에 은퇴하면 30년이다. 보통 학업을 마치고 20대 초반에 경제 활동을 시작한다고 가정하면 40년 안팎으로 일하고 30년 정도가 은퇴 기간이 되니 인생의 3분의 1을 보내는 셈이다. 요즘엔 칠순을 맞아 파티를 여는 경우는 종종 있으나 60세를 맞아서 환갑을 축하하기 위해 대대적인 잔치를 하는 것은 보기 어렵다. 믿어지지 않는 얘기지만 지금부터 불과 90년 전인 1930년 한국에 살던 남성들의 평균 수명은 37세에 불과했다. 그러나 오늘날 한국 남자들의 평균 수명은 80세를 넘고 있다. 과거엔 60세만 넘겨도 오래 잘 살았다며 동네잔치를 열었지만, 지금은 60세는커녕 70~80세를 넘기는 게 당연시될 뿐 아니라 90세를 넘기는 게 일반적이다. 생활 환경과 과학의 발달은 사람들을 보다 오래 살도록 만들고 있다. 심지어 요즘 태어나는 신생아들의 예상 평균수명은 110세를 넘고 있다니 앞으로 사람들이 얼마나 오래 살게 될지 궁금하기까지 하다. 누구나 열심히 일하면서 풍요로운 은퇴 생활을 꿈꾸지만 정작 은퇴를 계획적이고 체계적으로 준비해가는 한인들이 과연 얼마나 될까. 그렇다면 우리가 흔히 말하는 노후 대책은 무엇인가. 어떤 이는 부동산이 노후 대책이라고도 하고 또 어떤 이는 은행에 있는 저축계좌를 노후 대책으로 여긴다. 하지만 전문적인 관점에서 얘기하는 노후 대책이란 은퇴 후부터 고정적으로 보장받을 수 있는 수입을 얘기한다. 다시 말해 은퇴 기간에 어떤 예기치 않은 변수가 발생해도 경제적인 어려움에 부닥치지 않도록 튼튼한 보장을 해놓는 것이 핵심이다. 이런 변수에는 경기 변화도 해당하고 본인의 건강문제, 가족 문제 등 다양한 요소가 있을 수 있다. 지금까지 상담하며 만나온 수많은 한인은 재산을 모아놓는 것이 노후 대책이라고 생각하고 있지만, 이는 잘못된 인식이다. 물론 재산 축적은 노후대책의 기본이지만 이를 기반으로 어떤 예기치 못한 상황이 발생해도 꼬박꼬박 받아낼 수 있는 고정소득을 만들어 놓는 것이 가장 중요하다. 예를 들어 어떤 사람이 65세부터 사망할 때까지 무조건 한 달에 3000달러씩 받을 수 있는 어뉴이티 인컴 플랜을 갖고 있다면 이는 바람직한 노후 대책이다. 하지만 건물 소유주가 월 임대수익으로 한 달에 5000달러씩 받고 있다면 이는 불완전한 노후 대책이다. 그 이유는 언제 어떤 이유로든 건물을 처분할 수도 있고 경기가 나빠져 세입자들이 빠져나가면 수입이 변할 수 있기 때문이다. 만약 자녀들이 경제적으로 어려운 상황에 처해서 부모의 도움을 바란다면 이 건물을 처분해 도와줄 수 있는 가능성도 있다. 이처럼 미래에 변동될 수 있는 소득은 노후 대책을 위한 고정 수입으로 간주할 수 없다. 노후는 더는 돈을 벌고 저축할 수 없는 시기다. 은퇴 전에는 모두 자신감이 충만하고 어떻게 되겠지라는 막연한 생각으로 살지만, 막상 피부로 겪게 되는 은퇴생활은 그렇게 너그러운 모습이 아닐 것이다. 그동안 열심히 살면서 모아놓은 재산을 슬기롭게 정리하고 분배해서 평생 안정적으로 사용하다가 남은 재산을 안전하게 자손들에게 물려주는 것이 가장 중요하다. ▶문의: (213)503-6565 알렉스 한 재정보험 전문가보험 상식 중요성 은퇴 은퇴 계획 은퇴 기간 은퇴 생활

[재정설계] 은퇴설계 4가지 단계

은퇴는 인생에 있어 최대 큰 이벤트다. 따라서 신중하게 계획하고 고려하고 준비해야 안정적인 은퇴를 맞이할 수 있다. 은퇴자는 재정적 안정과 마음의 평화를 얻기 위해 현실적인 은퇴계획을 수립해야 한다. 따라서 예상 지출을 파악하고, 수명을 고려하고, 사회보장 및 연금 혜택을 평가하고, 부채와 저축 등을 미리 파악하고 준비해야 한다. 그 외 여행, 취미 및 관심사, 가족 및 사회생활, 자선 기부와 같은 명확한 은퇴 목표를 설정하면 은퇴자가 만족스러운 은퇴 생활을 달성하는 데 도움이 될 수 있다.인생의 최대 이벤트인 은퇴, 어떤 프로세스를 통해 준비해야 제대로 할 수 있을까. 오늘은 그 단계를 하나하나 알아보도록 하자. 1단계는 재무상황을 파악해야 한다. 재무 상황을 파악하는 것은 안정적인 은퇴 생활을 위해 중요한 단계다. 먼저 현재의 자산과 부채를 정확하게 파악해야 한다. 자산에는 은퇴계좌, 저축, 부동산, 투자 포트폴리오 등이 포함된다. 각각의 계좌를 나열하고 현재의 잔액을 확인한다. 주식, 채권, 펀드 및 기타 투자 자산이 있다면 현재의 가치와 수익률을 파악한다. 부채로는 대출, 크레딧카드 빚, 주택 모기지 등이 포함된다. 모든 대출 및 크레딧카드 빚을 나열하고 현재 미상환 잔액을 확인한다. 주택 모기지 대출의 잔액과 이자율을 파악하고, 크레딧카드의 빚과 이자율을 확인한다. 크레딧카드의 이자율이 저축을 통해 받는 이자보다 높다면, 그 빚을 먼저 갚는 것이 우선시 되어야 한다. 자산의 총 가치에서 부채의 총 가치를 빼서 순 자산을 계산한다. 이것이 현재의 재무상태를 나타낸다. 순 자산은 은퇴 후 생활 비용을 충당하고 긴급한 비용을 대비하는 지표가 될 것이기에 주기적으로 관리가 필요하다. 따라서 정기적으로 자산과 부채를 평가하고 관리해야 재무 안정성을 유지하고 금융목표를 달성할 수 있다. 2단계는 은퇴 목표 설정하기다. 은퇴 나이와 은퇴 후 어떤 생활 수준을 유지하고 싶은지 명확한 목표가 있는 것은 매우 중요하다. 그래야 은퇴자금이 얼마 정도 필요한지 그 금액을 가늠해 볼 수 있다. 은퇴자는 매달 필요한 월 생활비를 정하고, 명확한 은퇴 나이를 결정하고, 은퇴 후 얼마 정도의 자금이 필요할지 목표를 설정해야 한다. 그 후 기대수명을 고려해 은퇴 후 필요한 전체 은퇴자금이 얼마일지 계산한다. 그래야 원하는 은퇴생활을 유지할 수 있다. 은퇴목표를 설정하고 이를 달성하기 위한 계획을 세우는 것은 개인의 재정과 향후 생활의 질에 큰 영향을 미친다. 따라서 신중하게 계획을 세우고 필요한 지원과 조언을 얻는 것이 중요하다. 스스로 하는 것이 어렵다면 금융 컨설턴트나 재정 전문가의 도움을 받는 것도 좋은 방법이다. 3단계는 사회보장 및 소셜 연금 이해하기다. 미국에 사는 대부분의 사람은 일을 하고 소셜 시큐리티 세금을 냄으로써 사회보장 혜택을 받고 있다. 시민권자가 아니라도 사회 보장 혜택의 수혜 자격을 얻을 수 있다. 사회 보장은 은퇴연금, 가족 수당, 유가족 수당 및 메디케어 혜택으로 나뉜다. 은퇴 후 우리가 받게 될 소셜연금은 은퇴 전 일을 하고 세금(FICA)을 내면서 크레딧을 벌게 되고, 매년 최고 4 크레딧을 10년 동안 낸 사람들에겐 만 혜택이 주어진다. 따라서 은퇴 후 내가 받게 될 소셜연금이 얼마인지 금액을 확인하고 언제 받는 것이 가장 유리한지 따져보고 계산해야 한다. 그래야 은퇴 후 매달 받는 소셜연금을 바탕으로 부족한 나머지 월 생활비를 어디서 충당할지 미리 계획을 수립할 수 있다. 4단계 의료보험 고려하기다. 미국의 의료체계는 미국 시민들이 자체적으로 의료보험을 구매하거나 정부 제도를 통해 의료보험 혜택을 받아야 하는 형태로 운영된다. 65세가 되면 정부가 제공하는 공적 의료보험 프로그램인 메디케어에 미국 시민권자라면 누구나 가입이 가능하다. 시민권자가 아니더라도 미국에 5년간 연속으로 거주한 영주권자라면 가입이 가능하다. 또 65세가 되지 않았어도 말기 신장 질환이나 루게릭병 환자, 소셜 시큐리티 국으로 부터 장애 판정을 받아 2년 이상 장애인 연금을 받는다면 가입할 수 있다. 메디케어는 세 가지 파트로 이루어져 있다. 파트 A는 병원 보험으로 병원 입원, 전문요양시설(SNF) 서비스, 호스피스, 가정방문치료(home health care)를 커버 한다. 파트 B는 의료 보험으로 의사 진료와 그 외 다른 외래 환자 의료 서비스를 커버한다. 그리고 파트 D는 의약품 혜택으로 처방 약을 커버한다. 만약 65세가 넘었는데 일을 하고 있고, 회사에서 건강보험을 제공한다면 메디케어를 들 필요는 없다. 하지만 메디케어로 모든 게 다 커버되는 것은 아니다. 일반적으로 총 80%가 정부로부터 커버가 되고, 나머지 20%는 내 주머니에서 커버가 되어야 한다. 또한 은퇴자들이 가장 많이 고민하는 장기간호(Long Term Care) 보험에 대한 혜택은 없다. 현재 65세 이상의 캘리포니아 주민 6명 중 1명은 알츠하이머병을, 5명 중 1명은 치매를 발병할 것으로 예상한다고 보고하고 있다. 또한 2040년까지 지금의 2배로 그 발병률이 높아질 것이라고도 보고하고 있다. 바꿔말해 은퇴 후 가장 필요한 보험은 어쩌면 장기간호 보험일지도 모른다는 뜻이다. 따라서 어떤 플랜이 나에게 맞는지 잘 가이드 해 줄 전문가와 상담하기를 적극적으로 권한다. ▶문의: (213)284-2616 클라우디아 송/ Financial Advisor·아메리츠 파이낸셜재정설계 은퇴설계 시민권자 전체 은퇴자금 은퇴계좌 저축 은퇴 생활

[이 아침에] 슬기로운 은퇴 생활

출근을 안 하니 그날이 그날이다. 에스프레소 커피머신의 단추를 누르는 대신 커피를 천천히 내려 마신다. 나른하고 여유로운 은퇴자의 아침이다. 졸음이 채 가시지 않은 머릿속을 카페인이 깨운다. 조기 은퇴하면 빨리 늙는다고 하지만, 지금까지 나는 만족스럽다. 결혼 후 처음으로 밥벌이에서 벗어나니 홀가분하다고나 할까. 어느 구름 속에 비가 있을지 아무도 모르는, 그것이 인생이다. 100세 시대라고 하지만 건강에 자신이 없는 나는 60세에 은퇴를 결정했다. 그동안 미뤄둔 가족, 친구들과 의미 있고 재미있는 시간을 함께하고 싶다. 몸이 찌뿌둥해서 다시 침대 속으로 기어들어 갈 자유가 있으니 좋다. 아무도 시비 걸지 않는다. 그동안 열심히 일했으니 자유를 누릴 자격이 있다고 혼잣말을 한다. 내버려 두었던 뒷마당 돌보기는 은퇴 후 생긴 나의 첫 취미이다. 우리 부부가 감당할 만한 크기의 작은 마당이다. 나무가 몇 그루 안 돼서 새롭게 돋아난 몇 개의 연둣빛 이파리도 놓치지 않는다. 아침이슬을 머금은 장미꽃과 눈을 맞추고 오래전 내 아이에게 했듯 코를 비빈다. 보드라운 꽃잎과 은은한 향기는 감동이다. 20여 년 전 심은 작은 장미 나무는 여러 가지를 거느리고 매일매일 예쁜 꽃을 선사한다. 싱그러운 나무 잎새와 앙증맞은 꽃 사이로 작은 벌새가 빨리 날아다닌다. 햇빛 아래 한두 시간 나무 전지를 하고 잡초를 제거하다 보면 한나절이 후딱 지나간다. 말수 적은 남편과 마당 일을 할 때 나누는 대화, 노동 후 숙면과 비타민 D의 합성은 덤이다. 삶을 풍요롭게 하는 취미로 어떤 게 있을까 궁리하다가 우선 일주일에 한 번 가는 그림 교실을 택했다. 잡념을 떨쳐버리고 몰입할 수 있는 잔잔하고 평화로운 시간이다. 한 작품 할 때마다 성취감도 생긴다. 초보자라 빨리 인정받고 싶은 의욕만 앞서니 어떤 것은 이발소 그림이다. 꾸준히 하다 보면 잘할 수 있겠지. 하루와 요일별 일정을 짠다. 아무것도 안 하면 도태되는 것 같아 하루 한가지 활동을 하려고 노력한다. 일종의 강박증이다. 틈나는 대로 미술관, 음악회, 영화관을 가고 하다못해 동네 바닷가 산책이라도 한다. 출렁이는 파란 바닷물이 바위에 부딪히며 하얀 거품으로 부서지는 절경이 가까이 있음은 분명 행운이다. 암만해도 덜렁대는 나보다 꼼꼼한 당신이 나중에 죽는 게 낫겠다며 남편에게 음식 만들기를 가르치기도 한다. 하루 세끼 역할분담이 저절로 이루어진다. 작은 집에서 온종일 부딪치는 시간이 많아서 그런지 남편 행동 하나하나가 다 눈에 거슬린다. 전화기로 장시간 유튜브 들여다보는 모습도 성가시고 침대까지 가져와 내 취향이 아닌 유튜브 볼륨을 높일 때는 얼른 다른 방으로 옮겨가고 싶다. 남편이 가장 짜증스럽게 느껴질 때가 언제냐는 질문에 ‘내 눈에 뜨일 때’라는 글을 보고 웃은 적 있는데 남의 얘기가 아니다. 모아둔 돈 까먹는 건 금방이라고 곶감 빼먹는 심정인지 외식할 때도 가성비를 먼저 따지는 남편은 밉상이다. 34년 결혼생활을 무를 수도 없으니 삐걱거리는 바퀴에 기름칠하는 기분으로 맞춰가며 살아야겠지. 각방 생활 대신 취향에 맞는 유튜브를 한 침대에서 들을 수 있게 AirPods를 주문했다. 부부에게 찾아온 위기를 피하며 슬기로운 은퇴 생활이 되길 희망한다. 최숙희 / 수필가이 아침에 은퇴 생활 은퇴 생활 장시간 유튜브 각방 생활

조지아 은퇴하기 좋은 도시 2위는 마리에타, 1위는

조지아주가 전국에서 은퇴 생활 하기에 좋은 주 15위에 선정됐다. 뱅크레이트는 경제성(40%)과 전반적인 웰빙(25%), 의료 서비스의 품질과 비용(20%), 날씨(10%), 범죄율(5%) 등 5가지 부문으로 나눠 평가했다. 조지아주가 가장 좋은 평가를 받은 항목은 날씨로 4위를 차지했다. 경제성 면에서는 12위, 범죄부문에서는 29위를 차지했다. 의료 서비스와 비용측면에서는 35위, 웰빙 부문에서는 42위였다. 대부분의 미국인들이 은퇴생활을 고려할 때 남부 주들을 우선적으로 고려하지 않는 것으로 알려졌다. 게다가 지난해 2위를 차지했던 조지아주가 올해 15위로 떨어진 점을 감안할 때 이를 부정적으로 볼 수도 있지만 은퇴자들에게 매력 있는 점들은 많다. 자연 경관이 아름답고, 유적지, 휴식을 취하다가 아무 때나 시내에 나갈 수 있으며 생활비가 적게 든다는 점들이 그런 예다. 조지아 가운데서도 애틀랜타, 마리에타, 스톤 마운틴, 어거스타가 최적의 도시로 꼽혔다. 따라서 메트로 애틀랜타에 살면 멀리 이동할 필요가 없다는 것이다. 어거스타는 생활비가 전국 평균보다 13%가 낮으며 상위 10대 도시 가운데 가장 저렴한 도시에 속한다. 애틀랜타는 인구의 11.5%가 65세 이상의 노인층이다. 쇼핑과 식사, 엔터테인먼트, 의료 서비스 등이 우수하고 흑인 역사를 한 눈에 볼 수 있는 곳. 조지아 해안에 자리잡고 있는 세인트 사이먼스 섬은 생활비는 평균보다 15%가 높지만 노인 인구가 35%를 차지하는 실버타운이다. 전용 리조트와 해변이 있고, 연중 7개월이 따뜻해 은퇴 생활을 하기에 적합하다는 평가다. 토머스 공 기자은퇴 도시 은퇴 생활 도시 가운데 도시 2위

[부동산 가이드] 다운사이징

나이가 들어 은퇴를 원하는 분이거나 가족이 함께 수십 년을 살아왔던 집에 아이들이 독립해서 부모 곁을 떠날 경우 지금의 집보다 작은 집을 사는 다운사이징을 고려해 봐야 한다. 넓은 주거 면적에서 줄이면 큰 집을 관리하면서 받는 여러 가지 스트레스를 줄일 수 있다. 또한 은퇴 연령에 가까워져 경제 활동이 축소되었다면 긴 노후 기간을 위해 주택 다운사이징으로 더 많은 현금 재산을 보유해 놓아야 한다. 큰 집에서 작은 규모의 집으로 이사하게 되면 모기지, 주택보험, 재산세 및 유틸리티 비용 등을 절약할 수 있다. 집을 판매하고 남은 에퀴티를 노후 현금 재산으로 활용할 수도 있고 은퇴 후에도 고정 수입을 원한다면 2~4유닛 프로퍼티를 사 렌트 인컴으로 모기지 페이먼트를 하며 한 유닛에 들어가 살 수도 있다. 이 경우에 은퇴 후 집을 살 시 소득이 없이는 융자가 어렵고 다양한 문제 발생 및 세입자의 관리 등을 고려해 은퇴 전에 미리 준비해야 한다. 다운사이징을 결정했다면 제일 먼저 안전한 주위 환경을 선택해야 한다. 나이가 들어가며 도움을 받을 수 있는 자녀, 손주나 친지들과 가까운 곳, 익숙한 지역으로 이사하는 것이 좋다. 계단이나 다층 구조는 되도록 피하고 활동이 편한 1층 공간은 위험성이 적고 생활 동선이 편리하다. 또한 대형 그로서리 마켓과 병원 등이 근처에 있는 곳이 좋고 취미나 여가 활동을 쉽게 접할 수 있는 지역이 좋다. 막상 크기를 줄여서 이사해야 한다면 부담이 될 수 있다. 집의 크기와 더불어 전반적인 살림의 규모도 함께 줄여야 하기 때문이다. 집 구석구석 오랜 세월 쓰고 모았던 수많은 물건을 정리하는 일도 쉽지 않다. 이사를 하기로 했다면 한 번에 집 전체를 정리하려 하지 말고 방 하나씩 차근차근 정리해야 한다. 큰집에서 작은 타운하우스나 콘도로 이사하게 되면 공간도 줄어들게 되므로 그 공간에 맞게 살림을 줄여야 한다. 나에게 정말 필요한 것, 주기적으로 사용하는 물건 등을 위주로 정리해야 한다. 한인타운 근처의 아파트, 실버타운, 모빌 홈 등 다양한 선택권을 주지만 각자의 라이프 스타일과 재정 상태에 따라 나에게 적합한 곳을 선택하는 것도 중요하다. 현재의 소득과 경제력을 염두에 두고 집을 고르게 되면 제대로 된 다운사이징이 힘들다. 지금보다 더 적은 생활비로 살아갈 수 있는 곳으로 이주를 생각해야 한다. 다운사이징은 집값이 한창 오를 때 하는 것이 좋다. 내 집에 대한 애착과 부동산 소유 효과로 더 이익을 남길 수 있지 않을까 하는 욕심에 매매 결정이 힘들겠지만, 노후에도 내 집은 필요하다는 것을 알아야 한다. 집 매매 후 차익을 많이 남기게 되면 더 많은 현금재산의 보유로 노후의 삶이 더욱 풍부해질 수 있어서다. 이런 변화의 과정은 어렵고 힘이 들지만, 전문가와 상담 후 현명한 선택을 한다면 새로운 삶의 터전에서의 행복한 은퇴 생활을 할 수 있을 것이다. ▶문의:(213)800-2054 소니아 김 / 뉴스타부동산 발렌시아 에이전트부동산 가이드 다운사이징 재산세 주택 다운사이징 은퇴 생활 은퇴 연령

[재정칼럼] 제대로 하는 노후준비

한인들의 노후 준비는 어떤 상황인가? 하루하루 바쁘게 돌아가는 이민 생활에서 모든 재정 지식을 이해하고 생활에 반영한다는 것이 쉬운 일은 아니다. 주식투자, 채권과 이자율 관계, 복리계산, 주택융자금, 학자금 투자, 은퇴 투자 등 살아가는 데 필요한 재정 지식을 이해한다는 것은 어렵다. 그래서 노후준비도 자꾸 미룬다. 한인들은 특히 자녀 교육에 관심이 많다. 부부의 노후대책보다도 자녀 학자금을 우선으로 생각한다. 그러나 대학 공부는 융자를 받아서라도 할 수 있지만, 은퇴 생활만큼은 절대로 돈을 빌려서 생활할 수 없다. 부모의 부족한 은퇴자금은 자녀에게도 커다란 부담이 된다는 사실을 잊어서는 안 된다. 최근에는 의학 발달과 건강에 관한 관심으로 65세쯤 은퇴한다고 해도 은퇴 생활이 30년 가까이 될 가능성이 크다. 여기에 여성들의 기대수명은 남자보다 훨씬 더 길다. 사회보장 연금이 있다고 해도 대부분의 은퇴자는 이 돈으로 생활하기에 어려움이 많다. 결국 긴 세월의 생활비는 그동안 내가 모은 돈으로 충당해야만 한다. ‘노후준비’하면 ‘어디에 투자해야 하는가?’가 최대 관심사다. 그리고 대박 날 투자종목을 찾으려 한다. 인터넷, 유튜브, 친지, 주변의 투자 도사(?) 등으로부터 정보를 얻고자 하지만 확실한 것은 없다. 그리고 지금 뜨거운(Hot) 몇 개의 주식이 본인이 은퇴할 때쯤 어떤 상황으로 변해 있을지 아무도 모른다. 확실한 것도 없으면서 투자 위험성만은 분명 높아진다. 노후 준비의 첫걸음은 적은 돈이라도 인덱스 펀드(S&P 500)에 투자하는 것이다. '투자의 귀재'워런 버핏은 평생 투자를 한 사람인데, 몇 년 전 자신의 유언장을 발표했었다. 본인이 사망하면 기부하고 남는 돈을 인덱스 펀드에 90%를, 나머지 10%는 채권에 투자하라고 말했다. 버핏은 2020년 온라인 연례 주주총회에서 인덱스 펀드의 중요성을 다시 한번 강조하며 일반 투자자는 인덱스 펀드에 투자하는 것을 추천했다. 아마존 창업자 제프 베저스가 버핏에게 이런 질문을 했다. 베저스: “당신은 세계 최고 부자로 일반 사람도 부자가 될 수 있는 방법을 설명했습니다. 당신의 가르침은 간단하고 누구나 손쉽게 할 수 있는데 대부분 사람이 부자가 되지 못하는 이유는 무엇입니까?” 버핏: 그 이유는 “천천히 부자가 되는 것을 원하지 않기 때문입니다(Because no one wants to get rich slow.)” 은퇴용 투자계좌(IRA)는 직장인이나 자영업자나 수입이 있는 사람은 누구나 할 수 있다. 50세 미만은 2023년에는 6500달러, 그리고 50세 이상은 7500달러씩 할 수 있다. 수익률 7%로 계산해서 6500달러씩 25년 하면 약 40만 달러, 30년이면 60만 달러, 그리고 35년은 거의 90만 달러가 된다. 부부가 함께하면 당연히 배가 되므로 백만장자가 될 수 있다. 일반인이 노동으로 부를 쌓는 것은 한계가 있다. 직장인이나 자영업을 운영해서 부를 쌓는다는 것도 쉬운 일은 아니다. 누구나 손쉽게 목돈을 만드는 방법은 주식투자이다. 이런 이유로 투자의 귀재인 버핏은 “잠을 자는 동안에도 자산이 불어나야 한다. 그렇지 않으면 죽을 때까지 일해야 한다”라고 언급한 것이다. 노후 자금을 모으지 못한 것을 나이가 들어 후회한다. 젊었을 때는 돈의 부족을 젊음으로 만회할 수 있다. 그러나 은퇴한 후 돈이 부족하면 그 어려움은 이루 말로 표현할 수 없다. 노후대책이 늦었다고 한탄만 할 것이 아니라 지금부터라도 준비하면 그만큼 은퇴자금이 모일 것이다. 이명덕 / 박사재정칼럼 노후준비 주식투자 채권 은퇴 투자 은퇴 생활

[삶의 뜨락에서] 은퇴도 창작이다

큰 고민을 안고 살고 있다. 남들은 다 잘하고 있는데 나는 왜 이렇게 은퇴 결정이 힘이 드는가. 나도 젊었을 때는 20~30대에 돈을 많이 벌어 놓고 40이 되면 조기 은퇴해서 삶을 멋지고 우아하게 즐기자고 생각했던 적이 있었다. 그런데 지금 은퇴 시기가 훨씬 넘었는데도 전혀 불편함 없이 일을 즐기고 있다. 남들은 어떤 기준으로 은퇴 시기를 정하는지 궁금하다. 욕심이 많은 나는 계속 은퇴를 미루면서 ‘그래 더는 은퇴 시기에 대해 고민하지 말자. 언젠가 신체적으로 혹은 정신적으로 힘이 든다고 생각되면 그때 그만두자’라고 마음을 정리했다. 많은 이들이 그동안 일 많이 했으니 인제 그만 쉬고 인생을 즐기라고 조언한다. 그럼 나는 어떻게 즐기지? 하고 되묻는다. ‘여행도 하고 취미생활도 하고 그동안 못했던 일을 해봐’ 이런 충고는 적어도 나에게는 신선하지 않다. 나처럼 여행 많이 하고 취미 생활하는 사람도 흔하지 않다. 평생 일을 해온 나로서는 항상 일을 중심에 두고 ‘나 찾기’ 작업을 추구해왔기에 그런대로 내 삶은 균형과 조화를 이루어 왔다. 그런데 여기서 핵심인 일이 빠지면 나는 균형감각을 잃고 방황하며 서성댈 것이다. 나는 이 균열이 두렵다. 사실 나처럼 일을 즐기는 사람도 많지 않다. 대형 병원(8만7000명의 고용인)의 중환자실에서 30년 넘게 근무해오고 있다. 하루하루가 생로병사의 현장이다. 누구나 거쳐 가야만 하는 생의 마지막 대단원이다. 생의 신비와 숭고한 죽음을 맞이하는 장엄한 현장이다. 모든 가식과 허영을 벗어던지고 생의 진솔한 민낯들이 만나는 유일한 곳이다. 최고의 이성과 인간적인 너무나 인간적인 휴머니즘이 살아 숨 쉬는 곳이다. 여기서 30년 이상 보고 배운 체험은 나를 이루는 근간이다. 항상 예리하게 깨어 있어야 하고 환자와 그 가족들이 기댈 수 있는 든든한 어깨를 준비하고 있어야 한다. 모든 중환자실 간호사들이 나와 같이 생각하지는 않는다. 환자와 가족들의 부당한 요구나 행패, 처참하게 죽어가는 과정을 지켜보기 힘들어하는 동료들, 전혀 가망이 없는 상태임에도 불구하고 장기전으로 의료시설 낭비의 부당성에 견디기 힘들어하는 동료들도 많이 있다. 모든 일에는 적성이 맞아야 하고 적임자가 있기 마련이다. 자신이 좋아하는 일을 하는 사람은 행복하다. 고로 나는 행복했고 행복하다. 내가 행복하다고 이 일을 언제까지 계속할 수 있을까. 아둔한 자는 나처럼 떠날 때를 모르는 이일 것이다. 나의 졸저 ‘잘 죽는 법’은 잘 죽는 법이 결국 잘 사는 법이라는 메시지였다. 당하는 죽음에서 준비하는 죽음을 말하고자 했다. 은퇴 당하지 말고 준비하자는 지론이 나를 툭툭 치고 들어온다. 신체적으로나 정신적인 불편으로 스스로 은퇴를 강요당하기 전에 아름다운 퇴장을 준비해야겠다. ‘박수받으며 떠나라.’ 선택의 여지가 없어서가 아니라 자발적인 선택이 자존감을 높여주지 않을까. 시간 관리적인 차원에서 삶의 우선순위를 재정비할 때가 온 것이다. 평생 일을 해오고 그것도 최선을 다해서 ‘열심히’ 외의 어휘에는 익숙지 않다. 당연히 은퇴를 서서히 준비하고 적응하는 시간이 필요하다. 몸도 마음도 은퇴라는 새로운 환경에서 한없이 서툴 것이다. 한없이 헤매고 하루하루 절뚝거리며 지는 해를 맞이할 것이다. 그러다 별빛이 어둠을 몰아낼 때가 되면 나는 사색에 젖어 나의 내면으로 침잠할 것이다. 운이 좋은 날에는 내 빈곤한 내면에서 빛을 뿜는 언어를 만날 수도 있을 것이다. 은퇴도 창작이다. 나에게 주어진 24시간! my own time! 은퇴 후의 새로운 삶에 대한 갈망과 확신으로 새로운 길을 찾아 도전해보자. 열정과 창의력으로 사회참여도 바람직하지 않을까. 내, 이 가난하고 두려운 내면을 즐거움으로 채워주는 풍요로운 은퇴 생활을 설계해보자. 은퇴란 새로운 삶의 시작이니까. 정명숙 / 시인삶의 뜨락에서 은퇴도 창작 은퇴 시기 은퇴 생활 은퇴 결정

[재정설계] 은퇴 로드맵 2

은퇴준비를 제대로 하기 위해선 원하는 바를 정확히 알아야 하고, 은퇴 후 원하는 삶의 질과 생활환경이 어떨지 고민하고 예측해 봐야 한다고 얘기한 적이 있다. 그래야 인생 후반을 멋지게 시작할 수 있어 이에 필요한 4가지의 방법을 제시했었다. 은퇴 후 필요한 금액이 얼마인지 정리해 보는 것으로 시작해, 그에 따른 저축방법과 자산운용 및 세금혜택을 통해 자산을 불리는 전략과 은퇴 시점이 되었을 때 그동안 모은 자산인 원금을 잃지 않아야 한다는 규칙을 잘 이행할 때 원하는 은퇴를 할 수 있다. 이제 곧 은퇴를 맞이하거나 실질적으로 은퇴를 시작하는 은퇴자들에게 꼭 필요한 4가지를 제시하고자 한다. ▶생활 계획 및 기간 파악 인생 2막을 계획하면서 목표가 있고 없고의 차이는 크다. 그렇기 때문에 은퇴 이후에는 어떤 노후를 보낼 것인지 목표를 분명히 세워야 한다. 막연히 행복한 삶을 꿈꾸기보다는, 누구와 어디서, 어느 정도의 경제 규모로 생활을 하고 싶은지 구체적으로 목표를 정하는 것이 좋다. 또한 은퇴자금이 얼마나 필요한지 가늠하기 위해 은퇴생활 기간부터 파악하는 것이 좋다. 은퇴생활 기간이란 은퇴한 시점부터 사망할 때까지의 기간을 말한다. 현실적으로 사망 시점은 예측하기 어려우므로 기대수명으로 가늠하면 될 것이다. 요즘은 100세 시대라는 걸 많은 은퇴자가 현실적으로 받아들이므로 65세에 은퇴를 한다고 가정할 경우, 35년의 은퇴 기간을 설정해 노후자금을 준비하는 것이 좋고, 최대한 보수적인 숫자를 적용해 계산하는 것이 좋다. ▶생활비 규모 파악 은퇴 생활 기간이 파악되고, 은퇴 후 삶의 목표를 세웠다면 은퇴 후 소득과 지출을 파악해야 한다. 수령 가능한 연금액과 기타 소득 및 현금자산 등을 확인하고, 내가 목표로 삼은 생활비 금액과 얼마나 차이가 나는지를 파악한다. 그래야 부족한 자금을 어떤 방법으로 조달할지 구체적인 방법을 계획할 수 있다. 또 모아둔 은퇴자금을 어떻게 운용해야 자금이 고갈되지 않고 편안한 은퇴가 가능한지도 예측해 봐야 한다. 사는 곳이나 생활 수준에 따라 개인별 필요 생활비는 차이가 있을 수 있다. 주거비, 식료품비, 의료비, 유틸리티비 등으로 나눠 항목별로 현재 돈을 얼마나 쓰고 있는지 지출 규모를 파악한 후, 은퇴 후 변화할 조건을 적용해 은퇴 후 예상 생활비를 산출해 보는 것이다. ▶수령 가능한 소득 파악 이제 가장 중요한 은퇴 후 소득을 살펴볼 차례이다. 가장 먼저 살펴볼 것은 소셜연금 수령 시기와 연금 금액이다. 현재 만기 소셜연금 수령 나이는 67세다. 조기 은퇴를 계획하는 경우라면 62세부터도 가능하다. 하지만 만기로 수령할 때보다 총금액의 70%만 받을 수 있으므로 본인이 받는 총금액이 얼마인지 먼저 알아 그 시기를 결정하는 것이 중요하다. 본인이 받을 수 있는 만기 소셜 연금이 얼마인지 그리고 그 외 소셜 베네핏에 관한 관련 내용을 확인하고 싶다면, 소셜 시큐리티 웹사이트인 ssa.gov에서 모든 정보를찾아볼 수 있다. 그 외 은퇴연금으로 그동안 구축해 놓은 401(k), 403(b), 457, DB Plan, IRA와 같은 퀄리파이드 플랜을 점검해야 한다. 혹여라도 이전 직장에 그대로 남겨둔 것이 있는지, 또는 롤오버 한 IRA는 어떤 형태의 어카운트로 유지되고 있는지 잘 파악하는 것도 매우 중요하다. 현재 운용되고 있는 플랜에 대한 투자옵션이나 운용방법 그리고 리스크 관리는 잘 되고 있는지도 파악해야 한다. 최대한 리스크 관리를 우선시해 안정적인 인컴을 만들어 낼 수 있도록 포트폴리오를 다시 구성할 필요가 있다. ▶고정적인 수익원 만들기 소셜 연금 외 매달 고정적으로 들어오는 수익원이 있어야 편안하고 행복한 은퇴생활을 즐길 수 있다. 많은 은퇴자가 어뉴이티(연금보험)를 통해 평생 고정적인 소득원을 만들어 은퇴한다. 어뉴이티는 일정 금액을 어뉴이티 회사에 맡겨두고 매달 정기적으로 죽을 때까지 또는 일정 기간 돈을 받는 연금 플랜이다. 어뉴이티는 매달 돈을 받을 수 있는 즉시 연금(immediate annuity)과 혹은 일정 기간 보험회사가 맡아 불리다가 약속된 나이부터 받을 수 있는 거치 연금(deferred annuity)가 있다. 둘 중 어느 것이 더 좋다라고 할 수 없고 각자의 현재 상황에 맞춰 선택해 사면 된다. 매달 수입이 필요한 사람이라면 즉시 연금을 선택하면 되고, 아직 수입의 여유가 있어 몇 년 정도의 시간이 있다면 거치 연금을 선택해도 된다. 거치 연금은 돈이 자랄 수 있는 시간을 주기에 더 많은 인컴을 기대할 수 있다. ▶문의:(213)284-2616 클라우디아 송 / Field Manager, 아메리츠 파이낸셜재정설계 연금 로드맵 은퇴생활 기간 은퇴 기간 은퇴 생활

은퇴생활은 모험이 아닙니다 [ASK미국 재정/보험-송상협 전문가]

▶문= 곧 은퇴를 맞이하는 60대입니다. 요즘 금리가 좋아서 연금상품에 대해서 알아보고 있습니다. 연금으로 은퇴 후 생활비를 준비한다면 효과적일까요? ▶답= 어렸을 때 재미있게 보았던 "인디아나 존스"라는 영화가 있었습니다. 주인공은 대학교에서 고고학을 가르치며 시간이 날 때마다 보물을 찾기 위해서 여행을 떠납니다. 특히, 안전장치 없이 낭떠러지를 걸어가고 목숨을 노리는 수많은 덫을 지나 숨겨져 있던 보물을 찾는 장면이 기억납니다. 사실 알고 보면 우리의 삶도 스릴과 모험이 가득한 영화와 별반 다르지 않습니다. 여러분들의 은퇴 생활은 어떻게 준비하고 계시나요? 만약 우리가 살면서 은퇴 전까지만 예상할 수 없는 어려움이 발생하고 은퇴 후에는 평안만이 있다면 굳이 계획이라는 것이 불필요할 것입니다. 하지만 우리의 현실은 재정적인 위험을 포함한 다양한 사건, 사고와 동행하며 인생을 마감한다는 것입니다. 그래서 우리는 영화 속의 주인공처럼 여러분의 성공적인 은퇴생활을 위해 도움을 주는 조력자가 필요합니다. 여러분들의 은퇴 생활에 있어서 가장 큰 도움을 주는 조력자는 누구일까요? 현재 미국 시니어의 은퇴자금을 안전하게 관리하기 위해서 가장 많이 사용하는 것은 연금상품이라고 합니다. 그중에 가입자가 사망할 때까지 소득을 지속적으로 보장하는 연금의 경우 예금액의 소진과 상관없이 평생 생활비를 지급한다는 이유 때문에 많은 사랑을 받고 있습니다. 특히, 은퇴생활에서 발생할 수 있는 노후 파산으로부터 효과적인 보호를 받을 수 있다는 특징이 있습니다. 미국의 연금의 역사는 100년이 넘을 정도로 오랜 역사를 가지고 있습니다. 그만큼 다양한 목적을 지원하는 연금 상품도 많이 있습니다. 현재 효과적인 생활비를 지급하기 위해서 연 이자 10%를 제공하며 원금을 불려주는 연금도 있습니다. 그렇기 때문에 제한적인 자금을 가지고 준비한다고 해도 생활비를 보장받는 연금을 통해서 은퇴 후 발생하는 지출을 충당할 수 있다는 것입니다. 뭔가를 준비한다면 오늘이 가장 빠른 날입니다. 영화처럼 스릴과 모험이 가득한 우리의 은퇴 생활이지만 평생 생활비가 보장된다면 영화처럼 해피엔딩이 있는 은퇴생활을 기대할 수 있을 것입니다. ▶문의: (213)800-4256 송상협 재정전문가미국 은퇴생활 은퇴 생활 평생 생활비 노후 파산

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